现在购房置业的人越来越多，一次性付清房款的人毕竟为少数人，大多数人都是贷款买房的。对于普通家庭而言，贷款买房是一笔长期的较大数额的投资，怎样申贷、还贷比较经济、合理，购房者必须要精打细算。
评估借贷能力
贷款买房前应对自己的购房能力进行一次自我综合评估，然后再作出决策。
首先要看自己是否有不低于所购房价30%的首期付款；其次要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入（主要指工资）及其他变现的金融资产和每月必需支出（指日常生活必需开支和备用资金）的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。
消费者最好能在贷款前向贷款银行请教一下贷款方案，如某银行的房地产信贷部门根据其长期从事住房贷款业务的经验与专门调查，为消费者设计有“家庭月收入与个人住房商业性贷款对照参考表”，可让你心中有数。
最近有些银行新推出的“零首付”按揭贷款，对于那些未攒足30%购房首付款的家庭来说可能是喜讯，但同时也将相应增加贷户的每月还贷额。
巧选贷款品种
目前的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。从贷款利率上看，“个人住房公积金贷款”利率最优惠：“个人住房商业性贷款”利率次之：“个人住房装修贷款”利率最高。
据了解，公积金贷款具有贷款利率低、减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠，故只要及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。对因未缴存公积金而无缘申请“个人住房公积金贷款”的个人，可以用所购住房作抵押、或让有足够代偿能力的单位与个人作担保，向银行申请“个人住房商业性贷款”。居民在对自用住房进行装修时遇资金不足，可向银行申请“住房装修贷款”，需提供月经济收入证明及贷款银行认可的财产抵押、质押或第三方保证人。
尽量提前还贷
许多贷户当初贷款时，由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想，事实上，贷款是要支付利息的，比如，按“等额本息还款法”计算，公积金贷款10万元、贷期20年共需支付利息5.3万元，银行个人住房商业性贷款10万元、贷期30年共需支付利息10.62万元，利息额竟分别占贷款本金的53%和106.2%，非常之高。故此，在能力许可下，能提前还清贷款的应尽早还清。
