住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。
住房公积金贷款的具体贷款政策由各地区的住房公积金管理中心制定，因此，各地的住房公积金贷款的贷款条件、贷款期限、贷款金额等都各不相同，因此，借款人在申请时最好先到当地的住房公积金管理中心网站查询相关政策或致电咨询。
申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件？
申请住房公积金购房贷款基本条件主要包括三个方面：贷款对象、贷款用途、住房贷款基本条件，下面我们来详细解析：
1.贷款对象应当符合以下四个条件：
(1)只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
(2)参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。
(3)配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
(4)贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。
2.贷款用途必须专款专用：
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款。
3.具备一般住房贷款应具备的条件：
住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的20%或以上的自筹资金；住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保，等等。这些都是降低住房公积金贷款风险所需要的。
自2010年12月1日起，哈尔滨市开始实施住房公积金个人贷款新政策。
住房公积金个人贷款将首次实行差别化信贷政策，即：购买首套住房与购买第二套住房的首付款比例、贷款利率的规定不同，停止向购买第三套及以上住房发放住房公积金贷款，在此之前市住房公积金管理中心已受理的贷款业务仍按原政策规定执行。
按照住房和城乡建设部、人民银行、财政部和银监会等四部委11月2日联合下发的《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》规定，住房公积金个人贷款只能用于缴存职工购买、建造、翻建、大修普通自住房，严禁进行投机性购房。因此，哈尔滨市住房公积金个人贷款新政策首次对购买首套住房、二套及以上的住房实行有差别的信贷政策，旨在体现住房公积金制度的住房保障作用，突出住房公积金政策性资金的优势。
1、贷款最高限额是40万元。采取组合贷款方式的，最高限额为75万元，其中，住房公积金贷款为40万元，商业性个人住房贷款为35万元。
2、贷款最长年限是30年
3、具体的贷款年限这样计算：国家法定退休年龄扣除借款人年龄。
4、首付款比例是：(1)购买首套、建筑面积90平方米(含)以下的普通自住房，首付款比例不低于全部购房款的20%；(2)购买首套、建筑面积90平方米以上的普通自住房，首付款比例不低于全部购房款的30%；(3)购买第二套普通自住房，首付款比例不低于全部购房款的50%。
5、现行贷款利率是：购买首套住房，五年期以下(含五年)贷款年利率为3.50%，五年期以上贷款年利率为4.05%。购买第二套住房，五年期以下(含五年)贷款年利率为3.85%，五年期以上贷款年利率为4.46%。
6、首套住房的认定标准是：借款人家庭从未使用过住房贷款。
7、借款人家庭包括的成员：借款人及其配偶。
8、如何认定是否使用过住房贷款：以人民银行个人征信系统以及哈尔滨市住房公积金个人贷款系统显示的借款人家庭住房贷款历史记录作为依据。