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2014房屋贷款申请咋就那么困难?专家来支招


最近有无碰到这样的遭遇:申请房贷,却被银行客气的说“No”。其实与你情况类似的加拿大人不在少数。银行信贷收紧,已影响到首次置业者、自雇人士及投资客,对楼市影响也是显现的。

日前,大温某楼盘开发商跟《REW.ca房产周刊》抱怨:有15名客户本已签订购房意向书,却因为银行一关过不了,拿不到贷款,只好取消置业计划,这对公寓开发商来说,无疑是个打击,使得资金回笼期拖的更加漫长。

 

信贷政策 变化有哪些?


自2008年全球金融危机爆发以来,加拿大联邦已4次更改其信贷政策,出发点是为了避免加拿大重蹈美国的覆辙,导致楼市崩盘。现在如果首付不到20%,即便有加拿大按揭和住房公司(CMHC)的按揭保险,在银行那里要想顺利的拿到房屋贷款也非易事。


2012年7月联邦出台信贷收紧新政,以确保加拿大楼市的长期稳定性,总结起来,有保险的抵押贷款措施包括:1)减少最大的摊销期限:从35年减 至25年;2)降低再融资(refinancing)时所能借用的房屋价值,从85%降至80%;3)总债务比率和债务总额比率分别设定在了39%和 44%;4)政府支持的 抵押贷款保险设定为最高购买价格不超过100万加元。


上述的房贷政策对楼市的影响立竿见影,摊销期减少,虽然让借贷者少付按揭费,却客观增加了贷款人每月的还款数额,使得生活其它支出相应缩减。


“房贷紧缩政策将部分人群挤出了购房市场,虽说这样做,为的是不让更多的家庭超负荷举债,”菲沙河谷RE/MAX Treeland地产经纪Kevin Horn评论道,“现在,你必须拿出非常有说服力的收入证明或其它经济来源证明,银行才会考虑你的借贷申请。”

 

信贷政策 影响了哪些人?


受房贷规则波及最大的是首付只能拿出5%-20%的人群,特别是首次置业者。“他们基本上都是年轻人,收入有限,工作时间不是很长,所以拿不出太多的首付款,”Kevin Horn解释说。正因为如此,他们更倾向于到房价整体不算高的菲沙河谷地区买房。


自雇人士购房同样受到房贷紧缩政策的影响,原因是他们往往无法有效的证明自己的收入稳定持久。对于这些人,放贷银行审查的格外严格仔细。


自建房主也可以算的上是房贷规测的“受害者”。2012年7月前本够格申请房贷,也付了首付,但建房时正好赶上房贷新政,再去银行借钱则变得很难。


房产投资客的日子也不好过。这些人投资之举常不局限于一套房产,所以首付比例一般不高,再融资时面临重重困难。


据说,加拿大金融机构监督办公室(OSFI)有意采取更为严格的信贷措施,稳定房地产市场,以防国人举债水平过高。2014房屋贷款首付20%以上的,当然还是可 以申请到30年的摊销期的。对于用不上按揭保险的一部份购房者,OSFI仍觉得不放心,想锁定这些人,对此房贷经纪们似颇有微词。

 

信贷政策下的 楼市又是怎样?


从去年下半年开始,大温楼市明显放缓,信贷政策的作用力“功不可没”,影响期甚至长至1年,于今年下半年才有所恢复。即便赶上了信贷收紧政策,相当一部分的大温地区地产经纪依然相信当下是入手买房的好时机:房源多,房价平稳而利率仍处在历史低位。


Kevin Horn认为,打算购房的人应尽量多积攒房屋的首付,同时减少债务,最好不负债生活。再有,一定要和专业的房贷经纪合作。


而大温著名的房地产行销公司MAC Marketing Solutions总裁Cameron McNeille也建议说,“当你开始考虑买房子,便应清楚了解你能负担得起的金额。立即着手安排申请预先批核按揭,并向银行查询合适于你的固定或灵活按揭利率。”


他又补充道,“请记住,当你计算一个家庭的开支,你需要加上每月按揭付款,以及水、电及电话上网费用等,物业税及法律费用。如果你借贷银行预先核准你的总额,请确保你没有给自己的财务状况加上过重的压力。当利率最终由历史低点攀升时,这将会为你带来保障。”


加拿大央行最近决定保持主要利率在1%,但仍有经济学家预测利率将在未来18个月内上升,按揭利率也会随之水涨船高,为此,你准备好了吗?

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