[导读]八成以上受访者会选择贷款买房，旺盛的需求将进一步促进房贷市场的发展，但首付贷的市场动力仍然不足。
自去年11月以来，央行已连续5次降息4次降准，给今年的“金九银十”的楼市添了一把旺火。
在互联网+的大背景下，中国房贷市场也正在进入一场深入的改革。
2015年9月，腾讯网与腾讯研究院房产研究中心、腾讯智慧、融360等多家机构，在全国189个城市展开“2015中国房贷调查”，从和购房者联系最为密切的“房贷”层面，探求房地产市场走势真相。
本次调查有超过50万人在网上参与，产生有效问卷45万余份，其中一线城市5万份，二线城市16万份，三、四线城市25万份。问题主要围绕“用户画像、贷款需求、贷款方向、贷款策略”四个维度来设计。
调查报告显示，今年的金九银十，老百姓对中国楼市看法的博弈依然很大，多空对决比较明显，刚需和改善性需求依然是未来中国楼市的主旋律。 八成以上受访者会选择贷款买房，旺盛的需求将进一步促进房贷市场的发展，但首付贷的市场动力仍然不足。一线城市购房者更愿意承担高额度的贷款，反映出一些大品牌开发商回归一线城市的愿望比较强烈。
从贷款观念来看，年龄越小，越会尝试更多的贷款额度。有子女的家庭较无子女家庭更愿意节衣缩食，为下一代购置、储备房产的想法很普遍。不同城市能接受的月供与家庭月收入比重差异不大，20-50%的月供比重是购房者可以接受的。在不同城市，考虑提前还款的比例保持一致，会考虑提前还款的比例占据八成以上，说明中国消费者不愿意“欠债”，也表明市场缺乏更有效的稳定投资渠道。
用户画像：年龄越小越尝试更多贷款
各城市参与本次调查的用户在年龄、性别、教育程度、家庭结构基本类似，其中20-39周岁的群体为主，占比75%-80%之间。男性比女性更加关注房子，占比在60.72-66.20%之间。在调查样本的学历上，三线城市初中学历以下最多占22.89%，但一线城市本科学历者占比最大，为33.34%，而大专学历在一二三线城市分别为24.31%、26.05%和23.67%。
年龄越小，越会尝试更多的贷款额度。通过延长贷款期限，年轻人可以获得更多的贷款额度，而又不至于对生活质量产生过大的影响。在还贷期间的生活方式、月供占家庭月收入的比重方面，不同年龄间的差距很小。
已婚有子女的占比超过55%以上，单身也是关注房产的主力军之一，占比在19.14-22.83%之间，三线城市单身受调查的比例要低于一二线城市。有子女的家庭较无子女家庭更愿意节衣缩食，为下一代购置、储备房产的想法很普遍。
针对不同的城市收入、月供、贷款额度等因素的整体水平差异，本次调查不同类型的城市有一定差异，一二三线城市的家庭收入起步年收入分别是7万元、5万元和2万元以内，最高年收入分别是40万、30万和20万以上。
从整体上看，社会收入结构呈现偏向较低水平的纺锤结构，中产群体特征不明显。特别是一线城市，受访者家庭年收入7万元以下占比最高，为21.60%，但年收入在12-15万元的群体占比仅为10.50%，而15万元的群体则逐渐增大。
贷款需求：首付贷动力不足 仅占10%
通过对被调查者及其配偶名下是否有房产，我们将被调查者分为有房族和无房群体。有房者占比高达60%以上，他们在一二三线城市的比例分别是61.91%、69.93%和75.91%，拥有两套房的占比在14.93-21.89%之间，而拥有两套房以上的占比很低，在一线城市仅有4.75%。
在问卷中，设置了近期买房打算的题目，目的是为了采集购房者的意愿程度，一年内准备买房的占比最高，在38.41%-41.82%之间，但“没有打算买房”的比例仅次于它，在24.25%-28.48%之间，这说明在今年的金九银十，对中国楼市看法的博弈依然很大，多空对决比较明显。
数据还显示，拥有房产的家庭短期购房欲望不强，没有打算再买房的接近40%，三线城市更为明显，1年以内准备买房的也接近30%。而刚需短期购买欲望则更加强烈，接近8成在三年内有购房计划。由此可见，刚需和改善性需求依然是未来中国楼市的主旋律。
从买房的目的来看，三线城市投资和改善的意愿明显低于一、二线城市。一线城市投资理财的比例占11.03%，而三线城市只有5.93%。但整体上，中国的购房者主要是为了自住，占比在65%以上，其中三线城市高达72.34%。
买房子，要不要贷款？怎么贷款？这些都是有诀窍的。虽然中国新一代购房者的啃老族很多，但自己解决全部首付的比例依然是主流，占50%以上，且一二三线城市的偏差值仅有2.35%。首付不够，主要还是靠父母和亲戚朋友，占比在36%左右，最次的选择才是找金融机构贷款，一二三线城市的受访者中，向金融机构贷款的比例分别是10.74%、8.23%和9.30%。从这里看出，购房者在首付时期贷款的比例依然很小。
从另一个维度分析则发现，收入越低，越有可能使用类似“首付贷”的方式，提示该类产品需加强风险控制。
