[导读]“又降息了，压力又减轻了，开心！”央行降息消息一出，晓蔓就在朋友圈发了这条留言。
“又降息了，压力又减轻了，开心！”央行降息消息一出，晓蔓就在朋友圈发了这条留言。虽然又是0.25个百分点，但由于这已是今年第5次降息，多数银行房贷一年一调，明年起像晓蔓这样的房贷族月供将大幅减轻。而对于一些要贷款买房的市民来说，正在享受一个个人住房按揭贷款的政策宽松期——贷款利率降了，首套房还有利率优惠，部分银行首付比例也降了，还有些之前视房贷为鸡肋的银行渐渐把房贷当成“鸡大腿”。
银行陆续执行首套房25%首付
上月末，央行发布了“首套房首付可降至25%”的新政，提出在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。也就是说，首次购买普通住房的商贷最低首付比例由原来的30%，下调了5个百分点。
当然这一政策执行也是有一定条件的，对此各家银行给出的条件并不相同。比如一家国有银行只是要求信用记录良好、收入稳定等符合贷款常规要求的客户都能够拿到这一成数。而另一家银行则需要看客户收入水平，必须保证家庭月收入是月还款额的两倍，除此之外，职业也有打分，工作单位稳定的群体更容易享受这个政策……
此外，记者发现，以往每年的第四季度，银行信贷都会有所收缩，但今年似乎并没有这样。除了在首付比例下调外，首套房贷款利率也基本能做到基准利率的9折或9.5折，还有个别银行能做到9折以下。而且符合规定的个人贷款申请从递交到放款两周左右就能完成。连续息、降准也增加了银行的可贷资金，可以被用于房贷业务的资本也会增加，个人申请房贷会更加容易。“在降息后，还有这样的折扣，计算下来的确已经非常优惠了，我干这一行以来是没见过。连我自己都准备出手了！”一位房产中介告诉记者。
房贷为何从鸡肋又变成鸡大腿？
这样的优惠力度不常见，而银行对房贷的态度也在发生转变。“我们银行前两年就没做按揭业务，结果今天紧急开会，说是马上开始做按揭了。”昨天，一家银行信贷负责人透露，还有一家股份制银行也把停了几年的按揭业务，重新捡起来了。“我们之前一直在做经营性贷款，但最近不良增加，行里策略也在转变。”
“和前几年相比，一些银行目前对个人住房按揭贷款的政策很宽松。”这位负责人表示。当然他的这句话，也让记者想起，前几年各地银行暂停房贷的趋势不断蔓延，有关房贷业务被银行冷落的消息层出不穷。尽管央行“发声”力挺首套房贷，但效果也不理想。之所以房贷业务被冷落，就是不少银行认为房贷业务低，一些银行要考核当年利润指标，显然不能依靠房贷，所以房贷也渐渐成为银行的“鸡肋”产品。
不过在如今经济环境下，对于银行来说，更重要的是在控制风险前提下追求利润。之前银行颇为重视的信用贷款、经营性贷款利润虽高，可是风险也相对更高。
不过房贷业务就不一样了，首先，房贷业务是银行最基本的业务之一，客户群相对稳定，风险较小，有利于分散风险；其次，相对于公司贷款业务和个人经营性贷款业务，个人房贷业务虽在短期利润上没有明显惊人的表现，但是从长远目标上，具有其他业务所不能媲美的稳定性；再次，房贷业务和百姓日常生活息息相关，对于银行声誉有重要的影响。“以前我们银行不做房贷业务时，感觉跟客户距离远了，也‘得罪’不少客户，所以现在又开始重视房贷业务了。”之前提到的那位负责人解释道。 记者殷洁
以去年最后的调整基准利率（2014年11月22日）计算，2015年承担的利率是6.15%，在假设央行在2016年1月1日前不再下降利率的情况下，明年执行的商贷基准利率为4.9%。明年起，房贷族承担的利率将下降6.15%-4.9%=1.25%。
以100万元20年等额本息的商业贷款为例，按执行基准利率计算：
时间 调整后利率 降息后月供
2014年11月22日 6.15% 7251元
2015年3月1日 5.9% 7106元
2015年5月11日 5.65% 6963元
2015年6月28日 5.4% 6822元
2015年8月26日 5.15% 6682元
2015年10月24日 4.9% 6544元
由此看来，明年的月供款将从7251元下降至6544元，每月节省707元。
此外，记者通过对比这些年的利率发现，目前，商业房贷基准利率已是近十年来的最低水平，而公积金贷款利率早已是历史最低水平。这意味着，目前买房，利率负担也是很低的。