今天的案例主人公叫默默，她的情况能代表那些一边要偿还房贷，一边还要养育子女的家庭。
理财案例
1、先看看收入：
默默，坐标北京，是一家公司的产品运营，目前税后4.5K，兼职开淘宝店，平均月入8K左右。老公是互联网公司的程序员，税后月入1.67万元。
2、再看看负债：
两人于2015年年底在北京东五环买了一套小两居，公积金贷款120w，月供4713元。为了买这套房，她和老公两人共欠下双方父母和亲戚55万元，其中43万是爹妈和亲戚的，并不着急还，倒是12万是找同事朋友借的，打算今年内把这笔钱还清。另外，婆婆打算在一两年内做个手术，默默小两口儿愿意承担全部医疗费，估计要花10万元。
3、最后是资产：
目前夫妻二人手里有11万，其中10万都在P2P里，剩下的1万购买了混合基金。
理财目标
1、准备今年内要宝宝；
2、年内还清欠同事的12万元购房款；
3、如果资金条件允许，准备明年给婆婆做手术。
家庭财务情况
了解自己的财务情况很重要，这里好规划理财师做了两张表，是不是更加一目了然了呢？
理财师点评
1、我们先看表1中的财务情况：
从目前看，默默家的财务状况还是很健康的。
默默本人的工作收入不算高，但是自己闲暇之余经营着一家淘宝店，很好地弥补了收入上的不足。考虑到默默现在处于备孕的状态，未来一年内随着宝宝的降生，花在孩子身上的支出也会随之增大，所以要继续保持当前良好的财务状况。
2、我们再看表2中的家庭资产情况：
默默家的收支很健康，但并不意味着资产情况也很好哦。
跟高额的负债相比，当前11万的积蓄确实少了些。而且在第二次跟默默的沟通中得知，现在的这11万，其中8万还都是自己的淘宝收入。可见，小两口儿买了房，几乎就“倾家荡产”了。
虽然年内要偿还12万的欠款，仅靠当年的收入结余就足以支付，但是日后婆婆的手术费用，以及即将为人父母，哪儿哪儿都是要花钱的，而且金额还都不小……
所以，务必要增加家庭的净资产，也就是多攒钱，才能应付以后可能随时的额外支出。
理财建议
1、生活支出尽量节约
你可能会有疑问，既然上面都说了，默默家的财务状况不错，干嘛还要节约支出呢？
正是因为家里的负债较重，一边要偿还房贷和亲人的欠款，一边还得为1年内可能降生的宝宝准备各种用品，所以在当前夫妻俩收入固定的情况下，能省则省，把每笔开销尽量记下来，做好预算，尽量多的攒钱。
2、 要给家人，特别是老公购买商业保险
在后期的沟通中，默默跟我说：“我现在想给老公买点保险，不知道有没有必要，因为感觉保险的赔付金很少且很多条条框框。一不小心就报不了。”
看来默默还是考虑到了保险的问题，只是有些顾虑。其实，关于理赔投保人可以放心，只要我们多看看保险合同，了解哪些风险可以保，哪些不能保，做到心里有数就没问题，保险公司也不会故意拒赔的。另外，里面提到的友邦保险和平安保险，都是很不错的保险公司，产品如果符合自己的需求，可以购买。
对于家庭经济支柱来说，保障既要全又得高。因为作为家庭的主要经济来源，一旦发生风险对家庭的打击是很大的，特别是像默默这样，身背高额负债的家庭，挣得最多的人是最需要保护的。只有他有了后盾，哪怕真的不幸发生意外或者重大疾病，收入的中断也能用足够的保额来应对负债和日后的生活。
默默跟老公比起来，老公的工资收入要明显高于默默。所以，当务之急的确是该给老公买好保险。建议可按意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的组合配置。当然，默默本人也即将为人母，工作负担也不轻，给自己也按意外险+女性重疾险的组合购买保险，现在市面上也有一些专门针对孕产妇的保险，覆盖一部分孕检和妊娠等医疗费用，默默可以根据自己的经济承受能力和需求来选择。
3、稳健投资，别贪图高收益
默默现在的11万资产，其中10万选择了P2P网贷，1万元买了混合基金。而默默跟我说，其实她对基金一窍不通的，现在也亏了1000多。
鉴于默默对所投产品并不了解，规划君建议，基金投资就此打住，这1万元全当交学费了。眼下，偿还12万的欠款可以使用当年的结余资金，而婆婆的手术，可以用这笔资金来应对。建议投资还是尽量选择能保障本金安全，流动性也要好产品。
比如：可以选择期限在3-6个月的银行理财产品、P2P网贷，或者选择一只债券型基金，进行长期投资。
眼下的当务之急，是财富积累，默默应该把每月的结余资金，先暂时存于货币基金里用于增加净资产。不要盲目投资，也别追求所谓的投资多样化，等有了一定的积累，再考虑上述的配置。