在业内人士看来，如果银行继续执行9折以下优惠利率，将难言盈利。图为购房者在选择楼盘。摄影 李里
摄影 李里
随着6月进入尾声，银行也迎来一年一度的“中考”。
2013年，受“钱荒”事件影响，部分股份制银行实际上处于“停贷”或“半停贷”状态，也引发房企与购房者的“钱慌”。2014年，随着年中考核的来临，银行同样对个人房贷发放额度进行了严控，房贷审批难度也有所增大。而今年，随着货币市场流动性“最宽松”的到来，利润考核的“压顶”，又是否造成了银行房贷的缓行？为此，金融投资报记者特别就成都房贷的最新情况进行了相关调查。
多家银行首套房贷款打9折
5月11日，随着央行宣布下调贷款基准利率0.25个百分点，5年以上商业贷款基准利率也降至5.65%，跌破近10年来年最宽松时期执行的5.94%的最低历史记录。而随着年中大考的到来，目前成都房贷市场的利率情况又是如何？
从记者调查的情况来看，目前，在成都的15家主流银行中，只有平安银行暂停受理房贷业务，其他14家银行房贷业务均正常开展。从首套房贷利率来看，相比5月甚至有了更多的优惠。
其中，邮储银行、成都银行下调至基准利率的9折，即5.09%；而此前曾给出的“88”折优惠的汇丰银行则将首套房贷利率最低调整至5.20%，相当于在基准利率的基础上打了92折；紧随其后的则是招商银行，其首套房的最低利率为基准利率的95折，即5.37%。此外，中国银行、建设银行、工商银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、交通银行则将首套房贷调整为基准利率；农业银行与渣打银行则上浮了5%，为5.93%。
或鉴于息差压力，对于贷款房屋与贷款人，各家银行也多有不同的限制条件，如汇丰银行直指需贷款50万以上才可享受92折的优惠房贷利率、光大银行则对二手房房龄要求较为严格，要求与贷款年限合计不超过40年。此外，目前给出最优惠利率的两家银行中，邮储银行房屋按揭贷款只受理成都主城区房屋，成都银行也对二手房做出了“必须在五城区”内的要求。从交通银行的房贷要求来看，房贷利率会根据客户资质浮动，“根据客户资质有瑕疵的，匹配理财产品或上浮利息”。
此外，从放款周期来看，时间最短为中国银行与中信银行，均为15天，而其余为20天-60天不等。而给出首套房贷利率9折优惠的邮储银行与成都银行，放款时间分别为45天与60天。
二套房贷首付最低4.5成
不过，与首套房贷款的“大方”不同，银行对二套房贷款则显得更加审慎。
虽然距离“3·30”新政落地已经过去近两个月的时间，而融360统计数据也显示，全国35个重点城市中，除一线城市中的上海、广州及深圳之外，其他城市均至少有半数银行降低了二套房首付成数，同时5月开始不少二三线城市的二套房利率悄然松动，有14个二三线城市共计21家银行出现了低于基准利率1.1倍的二套房利率，沈阳的民生银行二套房利率甚至低至9.5折，与首套房持平。
从成都的最新情况来看，对于“3·30”新政中，“对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次贷款购房的，最低首付比例为40%”的有关要求，上述仍在正常放贷的14家银行中，无一按此执行。
其中，对于二套房贷款，中信银行要求最低首付6.5成，中建工农四大行，以及光大、民生、兴业、交通、邮储、成都、招商等共计11家银行则调整为最低首付4.5成。此外，汇丰银行与渣打银行为最低首付6成。
在利率方面，除中国银行与农业银行在基准利率的基础上上浮5%，招商银行上浮15%以外，其余11家银行依然为基准利率上浮10%，即6.22%。
首套房贷折扣转变成趋势
值得关注的是，从蓉城主要商业银行的首套房贷款来看，从最初的最低为基准，最高上浮15%；到以基准和上浮5%左右居多；再到5月以来，以基准利率为主流，略有上浮；以及最新的诸多优惠，信贷政策一直处于一个松动的状态。
这一趋势也在全国多地同样出现。融360《2015年中国房贷市场5月报告》监测数据显示，5月，全国35个重点城市536家银行中，有80家银行下调房贷折扣，全国首套房平均折扣从9.73折降至9.66折，首套房贷款政策宽松程度再次升级。
事实上，5月，北京、上海、广州、深圳首套房平均利率继上月之后再次全部下降。但是从利率折扣来看，却是涨跌各半。与之相比，8大重点二线城市首套房贷款利率均呈现明显下行趋势。融360分析师认为，随着利率一降再降，目前一线城市的房贷利率水平已经接近历史低位，进一步下调的空间有限。相反，部分二三线城市的首套房贷款利率出现明显的降势。
其中，一个值得注意的现象是，随着5月首套房折扣利率相比上月继续显著增长，基准利率及基准以上利率占比环比下降，首套房折扣利率占比首次超过基准利率占比，这也意味着首套房贷款主流利率开始由基准向折扣转变成为重要趋势。
不容忽视的是，半年内的3次降息，使得贷款基准利率一降再降，而存款利率浮动的上限却不断提高，这直接导致银行的利差缩小，获利空间不断被挤压。
以当前五年期贷款基准利率5.65%来看，9折仅为5.09%。以给出这一利率的成都银行为例，其官网公布的五年期定存利率为4.2%，两者间的息差仅为0.89%。在业内人士看来，如果银行继续执行9折以下优惠利率，将难言盈利。
不过，上述人士也指出，虽然首套房贷款这项业务可能不挣钱，但通过这种方式，银行能更快速地找到合作伙伴，吸引更多客户，通过其他业务产生利润。
就在6月24日，国务院在网站发布公告表示，国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》。草案内容删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，并借鉴国际经验将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。这也被认为，将有利于缓解银行信贷投放的存款约束，有关专家更直指，或将释放约7万亿信贷资金。
这无疑也为房贷市场带来重要利好。不过，分析人士认为，这并不意味着房贷市场将更加宽松。“由于短期内存款仍是银行负债的主要来源，贷款也是银行的主要资产业务，存贷比仍会作为重要的流动性监测指标，仍会对银行构成约束。”交通银行金融研究中心指出，“在目前经济下行、企业有效信贷需求不足、银行资产质量压力较大的情况下，此举并不会立刻导致贷款投放立即大幅增加。”
本报记者 吉雪娇
作者：吉雪娇
