包头二套房贷款利率7折? 别闹了那是别人家的
2015-04-09 11:18 | 分享 扫描到手机
[摘要]楼市新政出台后，浙商银行率先发布二套房贷新规，不仅将二套房首付比例下调至40%，还将贷款利率下限降低至7折。不过，该行声明利率下限优惠范围是，目前暂未购买该行有开发贷款合作楼盘的优质客户，非此范围的二套房贷利率将继续执行原标准。
楼市新政出台后，浙商银行率先发布二套房贷新规，不仅将二套房首付比例下调至40%，还将贷款利率下限降低至7折。不过，该行声明利率下限优惠范围是，目前暂未购买该行有开发贷款合作楼盘的优质客户，非此范围的二套房贷利率将继续执行原标准。（沈阳晚报）
据浙商银行对媒体的回应，总行的确出台了这样的二套房贷款新政，但其他分行尚未开展房贷业务。从一二线城市的反馈信息来看，以上海为例多数银行在浙商银行做出响应之后也纷纷推出折扣利率，但针对这一现象笔者认为金融机构做出调整多是出于对市场的考量。那么新政出台后包头各金融机构的反映是怎样的呢？
包头市场分析
笔者通过电话采访了包头市主要贷款银行的信贷部门，调查了新政出台后包头各大银行对政策的响应情况。从电话采访来看各大银行除首套房依旧执行基准利率外，二套房的贷款也全部是在基准利率的基础上上调10%-20%。但受访的部分银行表示对购房者所提的折扣或者利率优惠首先是要看是否跟开发商是合作伙伴，如果不是合作伙伴也可单独陪同去协商。可见在市场的大氛围下，银行的一些“潜规则”还是存在的。
通过对包头房地产市场的调查显示，包头各大银行没有对二套房首付比例进行调整，也未借势政策给出贷款利率折扣。除银行合作的楼盘项目有贷款折扣外（调查中只用农业银行表示跟富力城有合作，贷款享受8折优惠），所有银行对一套房贷款均执行基准利率，二套房贷款利率均在基准利率上浮10%-20%。而多数楼盘的低首付或利率折扣都是项目自身优惠，也并非响应政策。所以对于购房者虽然央行利率7折的优惠政策已经颁布7个月，但包头金融机构和开发商对政策的响应比较冷淡。
政策分析
从近期颁布的政策来看，多数楼市政策都只制定了“下限”，没有强制要求相关机构做出调整。可见政策的制定越来越趋向于市场自行调节，政策的作用更多是对市场的保驾护航，保证市场的健康发展。但金融机构和开发商是否“买账”还是要结合当地市场做出调整。
为何贷款利率7折成“纸上谈兵”
针对7折房贷利率的实际可执行性问题，一资深银行工作者表示：“银行按照基准利率发放房贷，基本处于盈亏平衡，而在九折以下发放房贷就处于亏损的境地。举个例子，当前商业银行5年以上贷款的基准利率是6.55%，如果打7折，是4.585%，比不少理财产品收益还低。即使打9折，利率为5.895%，除掉资金价格和各项业务费用外，目前银行也基本不挣钱。”由此可见，利率9折基本为银行的最后底线，而利率7折只能是“纸上谈兵”之后的希望泡影。
此外，在当前的信贷形势之下，即使个别银行出现令人惊喜的房贷利率优惠，也无法做到惠众，银行会根据信用状况等多种数据来评估贷款人的资质，并会伴有附加条件，比如贷款额度一定比例的存款、办理信用卡等。日前就就曝出某银行提供9折利率优惠需满足买10万元理财产品、6000元保险连买五年、办15万元信用贷、缴贷款额10%保证金等条件的任意一项；而某国有大行分行甚至规定，享9.5折优惠利率须贷款额在200万元以上。
等“贷”，容易变成错过
虽然首套房贷利率的期许优惠难以实现，但信贷有所宽松的信号正在持续加强并已得到现实显现。2014年5月，央行副行长主持召开住房金融服务专题座谈会时，要求商业银行合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，并加快放款速度。
与此同时，从2015年第一季度的楼市来看，开发商的优惠、降价可以看出，开发商正面临着市场、任务等巨大压力。多数楼盘所制定和推出的优惠措施是罕见的。如果真到了无须等贷的时刻，那么可以预想，开发商的折扣力度必然会削弱，特价房也会越来越少。
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