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二套房贷款:首付持平利率优势明显


  提要:除购房首付的优势外,公积金在贷款利率也存在优势。年后,多数银行已取消首套房优惠利率调整至基准利率,现行利率是6.6%,而公积金同期贷款利率仅为4.5%,与商业贷款相比,要优惠2.1个百点分,节省不少购房成本。

  商业贷款和公积金贷款究竟哪种贷款方式更适合购房人?“伟嘉安捷”将两者列表对比如下:

  首套房贷款:公积金首付、利率均占上风

  “伟嘉安捷”指出,在首套房贷款政策上,公积金贷款无论是从首付比例还是利率水平上较商业贷款占上风。

  目前来看,商业贷款首套房首付调至30%,而公积金贷款却仍按照原政策执行,90平米以下首付20%,90平米以下首付30%。对于首次购房人群,使用公积金贷款购买90平米以下小户型可以减轻10%的首付压力。

  除购房首付的优势外,公积金在贷款利率也存在优势。年后,多数银行已取消首套房优惠利率调整至基准利率,现行利率是6.6%,而公积金同期贷款利率仅为4.5%,与商业贷款相比,要优惠2.1个百点分,节省不少购房成本。

  过招结果:公积金贷款胜出

  二套房贷款:首付持平利率优势明显

  “伟嘉安捷”指出,2.17日“京十五条”出台后,商业贷款、公积金贷款二套房首付统一调至60%,两者首付比例持平。在贷款利率上,商业贷款和公积金贷款均在各自贷款基准利率基础上上浮1.1倍,因为公积金基准利率较低,一笔80万的二套房贷款,借款人使用公积金贷款每月可节省千余元月供,20年下来,可以节省总利息超25万。

  过招结果:公积金贷款胜出

  三套房贷款:步调统一 均停贷

  “伟嘉安捷”指出,虽然商业贷款和公积金贷款在首套、二套房方面政策差异较大,但在第三套房贷款上,两者步调统一,对被认定为第三套房购房人,一律停发贷款。所以,在此轮过招中,两者打成平手。

  过招结果:两者打成平手

  认定标准:公积金“只认房”更合时宜

  在贷款认定标准上,公积金贷款目前是“只认房”,而商业贷款仍是“认房又认贷”,在认定标准上,公积金贷款比商业贷款更合时宜。公积金“认房”的标准与限购统一,只考查购房家庭名下的房产套数。例如北京的购房人家庭成员名下有两次贷款购房纪录,如果将其中一套房产出售,名下现有一套住房,根据限购政策可以再买一套房。这种情况下,如果购房人使用公积金贷款,因为“只认房”所以属于第二套房,贷款政策为首储60%、利率上浮1.1倍。而如果选择商业贷款,银行仍是“认房又认贷”,属于第三套房贷款是停止发放的。显然,此时的公积金贷款更能体现其“人性化”的一面。

  过招结果:公积金贷款胜出

  贷款流程:公积金贷款有待提速

  公积金贷款的办理流程为:双方签订买卖合同→评估→公积金管理中心初审→面签→过户→放款→抵押登记办理;商业贷款的办理流程为:双方签订买卖合同→评估→银行面签→批贷→过户→抵押登记→放款。

  “伟嘉安捷”指出,从贷款流程来看,公积金贷款是过户见契税票放款,而商业贷款是过户后先办理抵押登记手续再放款,公积金放款时间看似比商业贷款快,但是因为公积金较商业贷款多了一个初审的环节,所以总体下来,公积金贷款与商业贷款相比,还是要延后五至十个工作日,所以从贷款流程上看公积金尚且有待提速。

  过招结果:商业贷款胜出

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